Kein Zugriff auf das Konto, die Karte funktioniert nicht mehr und auch am Bankomaten gibt es kein Geld: Was wie ein extremes Krisenszenario klingt, ist in der Vergangenheit bereits mehrfach passiert – nicht nur in Südamerika, sondern auch in Österreich und Deutschland.
Im neuen FAKTENCHECK von philoro TV geht es deshalb um eine grundlegende Frage: Wie sicher ist Geld auf einem Bankkonto wirklich? Wir zeigen, was die Einlagensicherung im Ernstfall leistet, wo ihre Grenzen liegen und wie sich Sparer auf einen möglichen Bankausfall vorbereiten können.
Wenn über Nacht nichts mehr geht
Anfang November traf es in Paraguay rund drei Millionen Menschen. Die Digitalbank Ueno wurde von der Zentralbank geschlossen. Für die Kunden bedeutete das zunächst: kein Zugriff auf das Konto, keine Überweisungen, keine Kartenzahlungen und kein Bargeld am Bankomaten.
Auslöser waren massive Probleme in der Bilanz der Bank. Rund 146 Millionen US-Dollar sollen an Unternehmen verliehen worden sein, die mit der Eigentümerfamilie verbunden waren. Gleichzeitig waren Kredite unzureichend besichert und bestimmte Ausgaben falsch verbucht worden. Nach einer Korrektur der Bilanz lag das Eigenkapital deutlich unter den gesetzlichen Anforderungen. Die Kunden erfuhren davon erst, als die Bank bereits geschlossen wurde.
Einlagensicherung schützt – aber nicht jedes Guthaben
Paraguay verfügt über eine gesetzliche Einlagensicherung. Pro Person sind dort rund 36.000 US-Dollar abgesichert. Die ersten Auszahlungen begannen rasch: Bis zum 7. November erhielten knapp 1,2 Millionen Sparer insgesamt rund 160 Millionen US-Dollar zurück. Vor allem kleinere Guthaben konnten damit schnell ausgezahlt werden.
Doch das Beispiel zeigt auch die Grenzen solcher Systeme. Die Einlagensicherung deckte zwar rund 97 Prozent der Kunden vollständig ab, laut Moody’s aber nur etwa 30 Prozent des gesamten Geldes, das bei der Bank lag. Der Grund: Große Guthaben von Unternehmen, Selbstständigen oder vermögenden Kunden lagen über der Sicherungsgrenze.
Auch öffentliche Gelder waren betroffen
Der Bankausfall traf nicht nur private Kunden: bei Ueno lagen auch rund 800 Millionen US-Dollar an öffentlichen Geldern. Davon entfielen etwa 355 Millionen US-Dollar auf die Sozialversicherung.
Damit wird deutlich: Ein Bankausfall kann weit über einzelne Sparer hinausreichen und auch Unternehmen, Gemeinden oder staatliche Institutionen treffen. Die entscheidende Frage lautet deshalb: Kann so etwas auch bei uns passieren?
Mattersburg: Als über Nacht die Bank zusperrte
Die Antwort liefert ein Fall aus Österreich. Am 14. Juli 2020 untersagte die Finanzmarktaufsicht der Commerzialbank Mattersburg den Geschäftsbetrieb. Für die Kunden bedeutete das ab dem nächsten Tag: keine Überweisungen, keine funktionierenden Karten und kein Zugriff auf Bargeld.
Laut ORF war die Bank bereits seit Jahren wirtschaftlich schwer angeschlagen. Teile der ausgewiesenen Vermögenswerte und Einlagen waren nicht in jener Form vorhanden, wie es die Bilanz vermuten ließ. Die österreichische Einlagensicherung begann bereits rund eine Woche später mit den Auszahlungen. Geschützt waren Guthaben bis zu 100.000 Euro pro Person und Bank. Beträge darüber waren grundsätzlich nicht durch die gesetzliche Einlagensicherung gedeckt.
Sberbank Europa: Zugriff plötzlich eingeschränkt
Ein weiteres Beispiel folgte 2022. Die österreichische Finanzmarktaufsicht verhängte ein Moratorium über die Sberbank Europe in Wien. Kunden durften zeitweise nur noch einen sehr begrenzten Betrag pro Tag abheben.
Auch wenn die Einlagensicherung später greift, zeigt dieser Fall ein wichtiges Problem: Zwischen der Schließung oder Einschränkung einer Bank und der tatsächlichen Auszahlung können Tage oder Wochen liegen. In dieser Zeit fehlt der direkte Zugriff auf das eigene Geld.
Greensill: Kommunen verlieren Millionen
Auch Deutschland kennt vergleichbare Fälle. Im März 2021 schloss die Finanzaufsicht BaFin die Greensill Bank in Bremen. Private Sparer wurden über die Einlagensicherung entschädigt. Die Auszahlung dauerte laut Video allerdings ungefähr einen Monat.
Besonders hart traf es mehrere Städte und Gemeinden. Kommunen sind seit 2017 nicht mehr über die gesetzliche Einlagensicherung geschützt. Laut Insolvenzverwalter blieben deshalb Forderungen von insgesamt rund 336 Millionen Euro offen. Einige Gemeinden verkauften ihre Forderungen später für lediglich 20 bis 28 Prozent des ursprünglichen Werts. Aus einem Euro wurden damit teilweise nur rund 25 Cent.
Wie funktioniert die Einlagensicherung in Österreich und Deutschland?
Innerhalb der EU gilt grundsätzlich eine gemeinsame Sicherungsgrenze. Guthaben sind bis zu 100.000 Euro pro Person und Bank gesetzlich geschützt. Wichtig ist dabei: Die Grenze gilt nicht pro Konto. Wer mehrere Konten bei derselben Bank besitzt, erhält deshalb nicht für jedes einzelne Konto einen eigenen Schutz von 100.000 Euro. Entscheidend ist die Gesamtsumme bei der jeweiligen Bank.
Die gesetzlichen Sicherungssysteme müssen Mittel in Höhe von 0,8 Prozent der gedeckten Einlagen bereithalten. Das bedeutet: Für 100 Euro an geschützten Guthaben stehen nicht automatisch 100 Euro im Sicherungstopf zur Verfügung. Das System ist darauf ausgelegt, einzelne Bankausfälle abzufedern – nicht den gleichzeitigen Zusammenbruch eines großen Teils des Bankensektors.
Österreich: Milliarden im Sicherungstopf
In Österreich verfügte die Einlagensicherung laut Rechnungshof im Jahr 2024 über rund 2,1 Milliarden Euro. Allein für die Commerzialbank Mattersburg und die Sberbank Europe mussten zusammen bereits rund 1,4 Milliarden Euro vorfinanziert werden.
Die Einlagensicherung hat damit funktioniert. Die Zahlen zeigen aber auch, dass der verfügbare Topf nicht unbegrenzt groß ist.
Deutschland setzt zusätzlich auf freiwilligen Schutz
In Deutschland erreichte die gesetzliche Einlagensicherung der privaten Banken im Juli 2024 erstmals die vorgesehene Zielgröße von 0,8 Prozent. Zusätzlich gibt es dort freiwillige Sicherungssysteme. Bei der Greensill Bank konnten dadurch auch manche privaten Guthaben oberhalb der gesetzlichen Grenze von 100.000 Euro entschädigt werden. Ein solcher zusätzlicher Schutz ist allerdings nicht mit der gesetzlichen Garantie gleichzusetzen und hängt vom jeweiligen Sicherungssystem ab.
Wie funktioniert die Einlagensicherung in der Schweiz?
In der Schweiz sind bis zu 100.000 Franken pro Kunde und Bank geschützt. Der Sicherungstopf ist mit 1,6 Prozent der gesicherten Einlagen nominell größer als in der EU. Allerdings ist nur ein Teil davon bereits tatsächlich hinterlegt. Den Rest müssen Banken bei Bedarf erst zur Verfügung stellen. Und bei einem sehr großen Bankenausfall stoßen auch solche Systeme an Grenzen. Das zeigte die Rettung der Credit Suisse im Jahr 2023. Dort waren letztlich staatliche Maßnahmen sowie umfangreiche Liquiditätshilfen von Nationalbank und Bund notwendig.
Die Feuerwehr kann nicht die ganze Stadt gleichzeitig löschen
Dieser Vergleich bringt das Prinzip auf den Punkt: Eine Einlagensicherung funktioniert ähnlich wie eine Feuerwehr. Sie ist dafür ausgelegt, einzelne Brände zu löschen. Wenn jedoch gleichzeitig eine ganze Stadt brennt, reichen die vorhandenen Mittel nicht aus. Dann muss der Staat eingreifen. Genau deshalb sollte man die Einlagensicherung nicht als unbegrenzte Garantie verstehen, sondern als Sicherheitsnetz für bestimmte Fälle.
Schutz in drei Schritten
Was können Sparer daraus für sich ableiten?
Guthaben auf mehrere Banken verteilen
Die Sicherungsgrenze gilt pro Person und Bank. Wer größere Barguthaben besitzt, kann deshalb überlegen, diese auf mehrere Kreditinstitute zu verteilen. Dabei lohnt sich ein genauer Blick darauf, welche Bank rechtlich tatsächlich hinter einem Angebot steht. Eine Marke oder ein Online-Auftritt muss nicht zwingend bedeuten, dass das Geld bei einer Bank im eigenen Land liegt.
Eine kurzfristige Liquiditätsreserve einplanen
Auch wenn die Einlagensicherung greift, ist das Geld nicht zwingend sofort verfügbar. Bei Mattersburg dauerte die Auszahlung etwa eine Woche, bei Greensill ungefähr einen Monat. Bei der Sberbank Europe war der tägliche Zugriff teilweise stark eingeschränkt.
Eine überschaubare Bargeldreserve kann deshalb helfen, alltägliche Ausgaben für einen begrenzten Zeitraum zu überbrücken. Dabei geht es nicht darum, große Summen zu Hause zu lagern, sondern für kurzfristige Ausfälle vorbereitet zu sein.
Nicht das gesamte Vermögen als Bankforderung halten
Ein Guthaben auf einem Bankkonto ist rechtlich eine Forderung gegenüber der Bank. Der Kunde besitzt also nicht jene konkreten Geldscheine, die seinem Kontostand entsprechen. Er hat keinen Anspruch darauf, dass die Bank ihm den Betrag auszahlt. Genau hier liegt das sogenannte Gegenparteirisiko. Wenn eine Bank ausfällt, hängt die Rückzahlung davon ab, ob ausreichend Vermögen vorhanden ist, ob die Einlagensicherung greift und ob gegebenenfalls staatliche Unterstützung notwendig wird.
Was unterscheidet physisches Gold?
Physisches Gold funktioniert anders. Ein Goldbarren ist keine Forderung gegenüber einer Bank und kein Zahlungsversprechen eines Unternehmens. Dadurch besitzt physisches Gold kein klassisches Gegenparteirisiko. Es hängt nicht davon ab, ob eine Bank liquide bleibt oder ihre Verpflichtung erfüllen kann. Genau deshalb wird Gold häufig als Ergänzung zu klassischen Bankguthaben betrachtet.
Gold sicher verwahren
Wer physisches Gold nicht zu Hause lagern möchte, kann es professionell verwahren lassen. Beim philoro Edelmetalldepot und beim Edelmetallsparplan wird das entsprechende Edelmetall physisch hinterlegt und in einem Hochsicherheitslager verwahrt. Damit bleibt der Bestand real vorhanden und ist nicht lediglich eine Buchposition auf einem klassischen Bankkonto. Laut den jeweiligen Vertragsbedingungen wird das Edelmetall insolvenzgeschützt verwahrt und fällt nicht in das Vermögen des Verwahrers.
Fazit: Einlagensicherung schützt – Diversifikation bleibt wichtig
Die Beispiele aus Paraguay, Österreich, Deutschland und der Schweiz zeigen: Bankausfälle sind selten, aber sie kommen vor. Die Einlagensicherung hat bei früheren Fällen grundsätzlich funktioniert und Guthaben innerhalb der gesetzlichen Grenzen geschützt.
Trotzdem bleiben drei Risiken: Beträge oberhalb der Sicherungsgrenze, mögliche Wartezeiten bis zur Auszahlung und Extremsituationen, in denen einzelne Sicherungssysteme allein nicht mehr ausreichen. Deshalb kann es sinnvoll sein, Vermögen auf unterschiedliche Banken und Anlageformen zu verteilen und nicht ausschließlich als Forderung gegenüber Finanzinstituten zu halten.
Sehen Sie jetzt den vollständigen FAKTENCHECK auf philoro TV und erfahren Sie, was bei einer Bankschließung tatsächlich passiert, wie weit die Einlagensicherung reicht – und welche drei Schritte dabei helfen können, das eigene Vermögen breiter abzusichern.